Pokazené auto alebo práčka, to sú „drobnosti“. Život vie udrieť oveľa väčším budzogáňom. Život je nikdy nekončiaca reťaz prekvapení. Preto si vytvorím rezervu na 3 až 6 mesiacov.

✅ PREČO?
Lebo chcem byť slobodný. Chcem voľne dýchať. Finančná rezerva mi dáva čas nájsť lepšiu prácu, niečo sa naučiť, vyriešiť problém. Bez rezervy na 3 až 6 mesiacov som otrok, ktorý musí zobrať, čo sa mu ponúkne.

Ako na to?

„Každý môže viac šetriť na horšie časy a uvedomiť si, že horšie časy sú bežnejšie, než sa nazdávame.“
Dan Ariely, 📚 Aké drahé je zadarmo (2009)

„Ľudia svoje účelovo viazané peniaze zneužívajú menej, keď sú peniaze uložené v obálkach označených menami ich detí.
Výskum ukázal, že keď rodičia založia svojim deťom sporiaci vysokoškolský účet, deťom sa celkovo v živote darí lepšie“
Dan Ariely, Jeff Kreisler, 📚 Psychológia peňazí – akých omylov sa dopúšťame pri uvažovaní o peniazoch a ako utrácať rozumnejšie (2017)

Budem šetriť peniaze aj bez konkrétneho dôvodu!

„Život každého človeka je nikdy nekončiaca reťaz prekvapení. Úspory, ktoré nie sú určené na niečo konkrétne, sú poistkou proti schopnosti života na smrť nás vystrašiť v tom najhoršom možnom momente. Každý človek bez výnimky bude v živote čeliť obrovským výdavkom, ktoré neočakával.
Ak nemáte svoj čas pod kontrolou, ste nútení akceptovať hocičo, čo vám osud prinesie do cesty.“
Morgan Housel, 📚 Psychológia peňazí (2020)

Šetrenie je zručnosť, ktorá si vyžaduje čas a úsilie!

Málo sa o tom hovorí, ale odkladať si minimálne 10 % zo svojho príjmu je zručnosť, ktorú sa treba naučiť. Trvá to mesiace a je nutné investovať čas a úsilie. Je treba premýšľať – zistiť, ako žiť z 90 % príjmu. Je nutné ovládnuť svoje inštinkty a neutratiť odložených 10 %. Kto hovorí, že žije z ruky do úst a nemôže nič odkladať, sa to iba doteraz nenaučil. Takému človeku nepomôže ani zvýšenie platu – pretože nevie šetriť, zvýši svoj životný štandard a zase bude fungovať na doraz. Preto je najlepšie naučiť sa šetriť pri nižšej mzde a zvýšenie platu zažiť až neskôr.
.

Viac peňazí ozaj problém nevyrieši!

„Vždy ma mykne, keď sa ma ľudia opýtajú, ako sa dá rýchlo zbohatnúť alebo kde by mali začať. Často počúvam: Som zadĺžený, takže potrebujem zarobiť viac peňazí. Viac peňazí však problém nevyrieši. V skutočnosti to môže problém ešte znásobiť. Peniaze dokážu odhaliť naše zúfalé chyby a upozornia nás na to, čo všetko ešte nevieme. Preto sa veľmi často stáva, že človek, na ktorého sa náhle zosypú peniaze, napríklad vďaka dedičstvu, zvýšeniu platu alebo výhre v lotérii, sa čoskoro vráti do rovnakých finančných ťažkostí, ak nie horších, než v akých bol predtým, ako získal peniaze. Peniaze iba zdôraznia smer peňažného toku, ktorý vám prúdi v hlave. Ak je vaším zvykom minút všetko, čo zarobíte, potom zvýšenie hotovosti bude mať s najväčšou pravdepodobnosťou za následok zvýšenie výdavkov. Preto sa hovorí: Blázon a jeho peniaze sú ako jedna veľká párty.“
Robert T. Kiyosaki, 📚 Bohatý otec, chudobný otec (1997)

Na šetrenie nepotrebujete disciplínu, len systém

„Šetriť znamená, že svoje peniaze miniete len na také veci, ktoré vás posunú ďalej alebo vám urobia skutočnú radosť. Šetrenie je v skutočnosti niečo veľkolepé, lebo platíte sám sebe. Skutočne dobrý pocit, ktorý šetrenie so sebou prináša, sa zvyčajne dostaví až po chvíli – keď po pár mesiacoch nazbierate 600, 700 € a nadobudnete príjemnú istotu, že sa dokážete vyslobodiť z každej ťažkej situácie.

V skutočnosti nepotrebujete na šetrenie vôbec žiadnu disciplínu, len systém. Základom je, striktne oddeliť svoj konzum od budovania majetku, od šetrenia a investovania. S rozličnými účtami to funguje úplne automaticky hneď po príchode výplaty a bez toho, aby ste museli byť sami aktívny. Ak šetríte automaticky, cítite sa slobodnejší. Každý mesiac si môžete byť istí, že ste si splnili povinnosť. Zvyšok môžete minút, ako chcete. Tak nebudete mať nikdy pocit, že ste sa museli niečoho vzdať.

Vždy, keď vám zvýšia plat, upravíte si mieru úspor smerom nahor.

Šetrenie chráni pred závislosťou. Vysoký plat nemusí byť nutné oslobodzujúci, ale môže ľahko spôsobiť aj opak – stiesňovať. Lebo keď sa s výplatou stále zvyšuje aj životný štandard a splátky za byt, auto, voľný čas sú čoraz väčšie, existujú odrazu závislosti, ktoré človeka skôr zaväzujú ako oslobodzujú.“
Thomas Kehl a Mona Linkeová, 📚 Jediná kniha o financiách, ktorú by ste si mali prečítať (2022)
.

Čo by ti povedal Ľudovít Ódor?

„10% z každej výplaty si najskôr odložte, akokoľvek ťažké to je. Ešte nikto nikdy nezbohatol na tom, že minul všetko, čo dostal. Dôležité je aj slovo najskôr. Inak sa vám môže stať, že na konci mesiaca si nebudete mať čo odložiť. Nemenej kľúčový je aj výraz aspoň. Viac môže byť v slovenských podmienkach často utópiou, ale ak na to máte, sporte viac a verte mi, že to neskôr neoľutujete. Hovorí sa, že 10% úspor postačuje na základné potreby, 15% na komfort a 20% na pohodu, klídek, tabáček.“
Ľudovít Ódor, 📚 Rýchlokurz geniality (2022)

Správna výška úspor by vám mala pripadať možno aj trochu trápna

„Budúcnosť vieme predpovedať perfektne, len prekvapenia nie. No a na tých väčšinou záleží najviac.
Pýtať sa, aké sú najväčšie riziká, je, ako pýtať sa, čo očakávate, že vás prekvapí. Keby ste vedeli, čo je najväčším rizikom, tak by ste s tým niečo urobili, a potom by z toho už bolo menšie riziko. Nebezpečné je presne to, čo vám nenapadne ani v tých najdivokejších snoch.
Ak sa pripravujete len na riziká, ktoré si viete predstaviť, zakaždým sa vystavujete práve tým nepredstaviteľným. V oblasti osobných financií je teda správna výška úspor vtedy, keď sa vám ich zdá už trochu priveľa. Mala by vám pripadať prehnaná, možno aj trochu trápna.“
Morgan Housel, 📚 Tak ako vždy (2023)

Termín:
ČIERNA LABUŤ
Pre niečo, čo nikto neočakával, nikto si nevedel predstaviť a čo spôsobilo dramatické zmeny, sa užíva termín čierna labuť. Príkladom čiernej labute bola svojim dopadom a vplyvom na naše životy pandémia Covid-19. Pred jej začiatkom boli pre nás domáca výučba, zatvorená ekonomika, izolované rodiny a limity pohybu mimo bydliska nepredstaviteľné.
Čierne labute sú jedným z dôvodov, prečo sporiť – musíme byť pripravení aj na riziká, ktoré si ani nevieme predstaviť. Čierna labuť však nemusí byť iba negatívna – môže byť aj pozitívna – mnohé veci v našich životoch sme neočakávali, neplánovali, zaskočili nás, spôsobili zmenu v našich životoch a napriek tomu sme radi, že k nim došlo.
Teóriu čiernej labute v oblasti ekonomiky, tak, ako o nej hovoríme dnes, predstavil v roku 2001 odborník na pravdepodobnosť a finančnú matematiku libanonského pôvodu Nassim Nicholas Taleb. V antike sa výraz čierna labuť používal ako príklad vtáka, ktorý neexistuje. Lenže v Austrálii žijú čierne labute. Pred objavením Austrálie nikomu ani na um neprišlo, že by labuť mohla byť čierna. Objavenie čiernych labutí v Austrálii bolo niečo, čo nik neočakával a nik si nevedel predstaviť.

Viac o čiernej labuti: Investujte do pripravenosti!

„Čierne labute predpovedať nemožno. Preto by sme sa o to nemali naivne pokúšať, ale skôr sa ich existencii prispôsobiť. Ak sa zameriame na vlastnú neznalosť, stále môžeme urobiť prekvapivo veľa – napríklad sa pokúsiť získať čo najviac z pozitívnych, šťastných čiernych labutí tým, že budeme podobné príležitosti cielene vyhľadávať. Prakticky všetky objavy a významnejšie technológie prišli na svet neplánovane a nečakane – boli čiernymi labuťami. Podnikatelia aj bádatelia by sa teda mali menej spoliehať na centrálne plánovanie a sústrediť sa naopak na široký prieskum nových možností a schopnosť rýchlo rozpoznať ponúkajúce sa príležitosti. Z toho vyplýva aj žiaduca stratégia: skúšať maximum možného a snažiť sa vyhľadávať čo najviac príležitostí, ktoré by mohli priniesť vytúženú (pozitívnu, pozn.) čiernu labuť.

Jednou z chýb, ktorých sa ľudia pri interpretácii idey čiernych labutí dopúšťajú, je presvedčenie, že čierne labute sa vyskytujú častejšie, než si predstavujeme. To je však trochu nepochopenie. Čierne labute nie sú nutne častejšie – len hrajú väčšiu rolu. Zriedkavých prípadov je v skutočnosti menej, avšak ich dopad je silnejší, čo ľudí mätie.

Ak chcete urobiť jednoduchý krok k takzvanej vyššej životnej forme, ďaleko od zvierat ako to len ide, odporúčam vypnúť televíziu, venovať len minimum času novinám a ignorovať blogy. Cvičte svoje rozumové schopnosti, aby určovali vaše rozhodnutie, naučte sa rýchlo rozpoznať rozdiel medzi senzačnou historkou a empirickým poznaním. Izolujte sa od toxicity nášho sveta a bude sa vám lepšie žiť. A predovšetkým, naučíte sa nepozerať na svet tunelom a s klapkami na očiach.

Investujte do pripravenosti, nie do prognóz. Využite každú príležitosť a všetko, čo ako príležitosť vyzerá. K pozitívnej čiernej labuti je potrebné urobiť prvý nutný krok – vystaviť sa jej. Mnoho ľudí si nikdy neuvedomí, že nastala ich šťastná hodina. Pokiaľ vám významný nakladateľ (obchodník s umením, filmový producent, bankár či filozof) navrhne schôdzku, okamžite zrušte všetky doterajšie plány: taký okamih už nemusí znova nastať. Niekedy ma zaráža, ako málo si ľudia uvedomujú, že podobné príležitosti nerastú na stromoch.
Tvrdo pracujte – nie však formou bezmyšlienkovitej monotónnej driny, ale tak, že budete aktívne vyhľadávať príležitosti a snažiť sa im vybehnúť do náručia. Práve preto je život vo veľkomestách taký nedoceniteľný: zvyšuje šancu na osudové stretnutie – šťastie nás tam môže stretnúť častejšie. Ak sa usadíte na vidieku s tým, že v ére internetu budete aj tak s ľuďmi v kontakte, odstrihnete sa od množstva zdrojov pozitívnej neurčitosti. Diplomati o tom vedia svoje: k zásadným prelomom obvykle nevedie suchá korešpondencia a telefonáty, ale nezáväzné náhodné rozhovory na večierkoch. Choďte na ne!

Vo svojom rozhodovaní sa riadim jedným pomerne triviálnym pravidlom: tam, kde sa môžem vystaviť pôsobeniu pozitívnej čiernej labute a kde má prípadné zlyhanie len malý význam, postupujem bez zábran, zatiaľ čo tam, kde mi hrozí negatívna čierna labuť, som veľmi opatrný. Znie to celkom obyčajne, ľudia však bohužiaľ často postupujú presne opačne. Vo sfére financií si často stretávame napríklad s tým, že na riadenie rizík sa používajú veľmi chatrné teórie a bláznivé myšlienky sú podrobované „racionálnemu“ skúmaniu.“
Nassim Nicholas Taleb, 📚 Čierna labuť (2011)
.

Prestaňte sa báť!

„Ľudia chcú sporiť pre prípad, že sa stane niečo zlé. Pokiaľ však sporíte z obáv alebo strachu, len ich tým priživíte bez ohľadu na to, koľko ušetríte. Vaše obavy nikdy nezmiznú. A pritom vôbec nesúvisia s peniazmi.

Ten strach je vo vašej hlave. V skutočnosti sa nebojíme o peniaze. Máme strach z toho, čo je pred nami, a nevidíme, že to môžeme zmeniť. Ako sa s tým vysporiadať a nezblázniť sa z toho? Ak chcete sporiť peniaze, predstavujte si, ako by ste ich mohli minúť. Mohli by ste cestovať, navštevovať vybrané reštaurácie, dopriať si masáž, využiť ich tak, aby poslúžili vašim deťom alebo vašim blízkym. Vidíte ten rozdiel? Keď budete o peniazoch premýšľať s láskou, úctou, nádejou a pozitívnou energiou, peniaze túto energiu budú šíriť ďalej. Uvedomíte si, že vaše peniaze sú tu preto, aby vám prinášali radosť, zábavu a prestanete si o ne robiť starosti. Ľudská myseľ je veľmi jednoduchá: nedokáže spracovať dve emócie naraz. Myslite pozitívne. Váš sporiaci účet a vaša myseľ vám poďakujú.“
Ken Honda, 📚 Šťastné peniaze (2019)

Rezerva = moja zodpovednosť za môj život

S týmto máme na Slovensku problém. Mnohí žijeme v takom „starom“ modeli, že míňame všetky príjmy v danom mesiaci, bez ohľadu na to, aké vysoké sú. A následne čakáme, keď sa situácia zhorší, že nás niekto zachráni. Či už štát alebo niekto iný. Bohužiaľ ani politická garnitúra za posledných 10 rokov tomu nepomohla, lebo je jednoduchšie získať politické body vetami ako: „My vás v tom nenecháme, môžete sa na nás spoľahnúť, my to vyriešime,“ ako ľuďom povedať: „Začnite si sporiť, investujte pre svoju budúcnosť, lebo štát nebude za vás preberať zodpovednosť navždy.“
Patrik Kunzo, digitálny finančný expert

Naozaj to nejde?

Veľmi výstižne sa k výhovorkám, prečo sa nedá sporiť, vyjadril český ekonóm Michal Skořepa vo svojej knihe 📚 Finančné jednohubky (2024): „Veta: „My u nás doma na žiadne odkladanie peňazí do rezervy dlhodobo jednoducho nemáme.“ naznačuje, že daná domácnosť v minulosti urobila nejaké zásadné finančne chybné rozhodnutie: zvolila životný štýl, ktorý je príliš drahý na to, aby jej dovoľoval tú najzákladnejšiu rozpočtovú nutnosť, teda odkladanie peňazí na budovanie rezervy. Zvolila životný štýl, na ktorý jednoducho nemá a od ktorého by mala čo najskôr začať ustupovať.“

Naozaj je to také zlé?

„Dnes by veľa ľudí po celom svete mohlo sporiť 30 % zo svojho príjmu. Len málokto to v skutočnosti robí. Bolo by také zlé zájsť si na jedlo do reštaurácie len jedenkrát týždenne namiesto dvakrát? Skutočne potrebujete automobil? Nemohla by verejná doprava byť lacnejšia?“
Niklas Göke, 📚 44 lekcií, ako zhodnotiť peniaze, rozumne investovať a budovať finančnú nezávislosť (2021)

Trik:
CVIČENIE – VYTVORTE REZERVNÝ FOND 1000 €

Iba hlupák drží veľké sumy na bežných účtoch!

Predstav si, že si úspešne nasporil 10 000 euro a máš ich na bežnom účte alebo doma pod matracom. Čo myslíš, akú budú mať tieto peniaze hodnotu pri 4% inflácii za 6 rokov? Úbohých 7 827 euro. Neveríš? Zrátaj si: 10 000 x 0,96 x 0,96 x 0,96 x 0,96 x 0,96 x 0,96 = 7 827,57 euro (infláciu vyše 4 % aktuálne považuje NBS za pravdepodobnú v najbližšom roku – možno aj 5 %).
Ľudia nechcú investovať, boja sa straty a pritom sa nechajú ozbíjať na bežnom účte alebo v matraci. Hovoria si: „Pár percent. To vydržím!“ Lenže, bohužiaľ, 4 % každý rok sú za šesť rokov 21,7 %.
Áno. Samozrejme. Inflácia môže byť aj nižšia. Budeš sa na to spoliehať? Lepšie je mať sviňu v brnení a s halapartňou (ako v komikse vyššie), ktorá sa pred tvoje peniaze postaví a bude tou halapartňou infláciou odrážať a porážať.
Viac o investovaní píšeme v cieli 5.

Zotročiť ľudí nie je tak ťažké

„Každý človek potrebuje mať zaistené základné fyziologické potreby a potrebu istoty a bezpečia. Dať ľuďom prácu, s ňou obmedzený príjem, ponúknuť im jedlo, oblečenie a strechu nad hlavou, držať monopol na ich výrobu a ceny. Obmedziť informácie alebo hlásať vlastné. A ak chce niekto vyššiu životnú úroveň, ponúknuť mu pôžičku vo svojej banke a nechať ho pracovať na svoje peniaze. Vytvoriť závislosti od príjmu, odbytu, nechať ich zadĺžiť sa a získať tak lojálnych a poslušných otrokov. Dôležité je hlavne to neprehnať.“
Marcela Hrubošová, 📚 Desatoro boháča (2018)

„Vyhraďte si určitý počet dní, kedy sa uspokojíte s tou najskromnejšou a najlacnejšou stravou, s hrubým a obyčajným oblečením a pritom sa budete pýtať: Je toto ten stav, ktorého som sa obával?“
Sokrates, aténsky filozof (469-399 pr. Kr.)

„Umenie žiť sa ponáša na zápasnícke umenie. Musíš sa pohotovo postaviť a stáť pevne zoči-voči aj nepredvídaným úderom.“
Marcus Aurelius, rímsky cisár (121-180) 📚 Hovory k sebe (filozofické dielo, zaujímavé tým, že ho začal písať na území dnešného Slovenska)

„Peniaze, ktoré ušetríte tento mesiac, zvyšujú vašu kúpnu silu na ten budúci.“
James Clear, 📚 Atómové návyky (2018)

„Neprehliadnite drobné výdavky. Niekedy môže aj malá diera potopiť veľkú loď.“
Mustafa Kemal Atatürk, prvý prezident Turecka (1881-1938)
.

➡️ 20 finančných cieľov

❓
Prečo je tento cieľ ako prvý?
Ľudia bez finančnej rezervy sú zahltení starosťami a bojom o prežitie. Kde vziať 15 eur, ktoré dieťa potrebuje do školy? Kde kúpiť najlacnejšie kuracie mäso, najlacnejšie zemiaky, najlacnejší olej? Kde si požičať peniaze na opravu, aby auto prešlo STK? Keď takýmto ľuďom poviete, že by sa mali vzdelávať, nebrať si pôžičky a myslieť strategicky, odpovedia vám: „Choďte do hája! My máme iné starosti!“ 🤯
Preto je tento cieľ ako prvý. Urobte si finančnú rezervu, voľne sa nadýchnite a začnite myslieť, aké ciele v živote chcete dosiahnuť. Samozrejme, nie je to ľahké. Je to veľmi ťažké. Je to beh, ktorý keď začnete dnes, uvidíte výsledky za dva, za tri roky. Ale urobíte to, pretože nechcete zostať večne chudobní.