Viac ako polovica ľudí na Slovensku neodhadne svoju schopnosť splácať a dostane sa do problémov. Menšej polovici požičané peniaze pomôžu. Žiaľbohu nemáme vešteckú guľu a nevieme, kto bude tá väčšia polovica.

✅ PREČO?
Mať pôžičky na zbytočné veci je ako zaliať si nohy do betónu. Zbytočné dlhy sú nočná mora. Vysajú z nás energiu. Pôžičku alebo hypotéku si zoberiem, iba ak ju naozaj potrebujem!

Kedy vie byť pôžička užitočná a kedy nie?

„Veľa ľudí otvorí dvere do finančného pekla a už sa odtiaľ nedostanú.“
Robert Kiyosaki, 📚 Fake (2019)

„Nemalo by nás prekvapiť, že ľudskí spotrebitelia nie sú pri požičiavaní o nič múdrejší, než pri investovaní.
Štúdia, ktorú uskutočnila Suzanne Shu (2007), zistila, že aj študenti MBA programu na špičkových školách majú problém vybrať si tú najlepšiu pôžičku, a to aj v úlohe, ktorá bola oveľa jednoduchšia, než to, s čím by sa stretli v skutočnosti.“
Richard H. Thaler a Cass R. Sunstein, 📚 Šťuch / Nudge (2010)

„To, že ľudia považujú svoj dom za investíciu, a budujú si životnú filozofiu, že s vyšším príjmom si môžu kúpiť väčší dom alebo si dovoliť viac míňať, je základom dnešnej vysoko zadlženej spoločnosti. Zvýšené míňanie peňazí vrhá rodiny do čoraz hlbšej priepasti dlhov a do finančnej neistoty, hoci v práci sa im môže dariť a ich plat sa pravidelne zvyšuje. Je to riskantný život spôsobený nedostatočným finančným vzdelaním.“
Robert Kiyosaki, 📚 Bohatý otec, chudobný otec (1997)

Osobný bankrot kvôli zopár telefónom

Skutočný príbeh 📖. Dobrý deň, potrebujem poradiť. Dajú úver na bývanie aj tri roky po osobnom bankrote? Žiaľ som bola hlúpa. Keď som bola mladá, zobrala som si telefóny, prišli veľké faktúry, dali ma na exekúciu, tam si zarátali naozaj veľké peniaze, tak som si požiadala o osobný bankrot. V banke som úver nikdy nemala. Teraz pracujem na dobu neurčitú už 2 roky a chcela by som si zobrať úver na bývanie. Len neviem, či to bude možné – máte niekto skúsenosť?
Otázka bola položená vo facebokovej skupine Fórum Zlatá minca. Napriek tomu, že jedna odpoveď bola, že je známy prípad, keď banka poskytla úver tri roky po osobnom bankrote, väčšina komentujúcich bola skeptická. Banky poskytnú úver najskôr za päť rokov, niektoré až za desať rokov po osobnom bankrote.
Žena, ktorá položila otázku, nakoniec o úver nežiadala.
.

Niektorým ľuďom nemá cenu pomáhať!

Skutočný príbeh 📖. Mal som zamestnancov, ktorí mali exekúcie. Aj Rómov. Na rozdiel od ostatných zamestnancov s exekúciami si odo mňa nechali ochotnejšie poradiť, aby sa (s mojou pomocou) exekúcií zbavili. Ostatní sa síce tiež aj s mojou pomocou exekúcií zbavili, ale do mesiaca si vytvorili slušný základ pre začiatok ďalších exekúcií. Rómovia mi vrátili všetko, čo som im požičal, ostatní dali radšej výpoveď, aby ma okašľali. Nedovolím si povedať, že sú Rómovia zodpovednejší ako zvyšok populácie, pracoval som len s malým vzorkom ľudí, v mojom prípade to však tak bolo.
Z väčšinovej populácie bol „najlepší“ jeden človek, ktorý bol taký zadlžený, že mu leasingovka už išla odobrať auto, pôžičky mu už nechcela dať ani nebankovka, splácal už len úroky z úrokov, dlhy mu narastali a bral si sms pôžičky s 50% úrokom mesačne. Všetko som mu pomohol vyplatiť s tým, že to bude postupne splácať bezúročne mne. Do mesiaca si kúpil nový tv, počítač a mobil na splátky, na splátky dovolenku. Skoro ma roztrhlo, keď mi do očí povedal, že on to potrebuje a keď už teraz spláca len mne, tak je normálne sa zadlžiť. O pár mesiacov odišiel, väčšinu mi následne splatil podľa dohody, ale stále som ho musel naháňať a ešte bol urazený, že pýtam späť svoje peniaze.
Matúš Majer, s príbehom sa podelil vo facebokovej skupine Opýtaj sa právnika, názory skúsenosti

Pre jedného vedia byť požičané peniaze užitočné, pre druhého zničujúce!

Žiadny z dvadsiatich finančných cieľov nie je taký nejednoznačný a rozporuplný, ako tento. Vďaka úverom existuje súčasný bohatý a bezpečný svet, v ktorom žijeme lepšie, než kedykoľvek v ľudskej histórii. Nemusíme sa báť lupičov na cestách, hladu alebo nemoci, ktorá zabije celú dedinu. Všetko, čo využívame, bolo vybudované vďaka možnosti požičať si peniaze a vybudovať niečo nové. Pôžičky umožňujú zbohatnúť. Dobre to opisuje bohatý otec, ktorý sa pýta v knihe 📚 Fake Roberta Kiyosakiho: „Myslíš si, že som si ho mohol zo svojich úspor dovoliť kúpiť tento hotel za milión dolárov? Myslíš si, že tvoji kolegovia, piloti od vojenského námorníctva, ktorí začnú lietať s aerolinkami, si budú môcť za 10 rokov dovoliť kúpiť tento hotel?“

Súčasne vedia byť pôžičky zničujúce. Viac ako polovica ľudí na Slovensku zle odhadne svoju schopnosť splácať a dostane sa do problémov (iná situácia je u hypoték, ktoré Slováci splácajú bez problémov). Problém je, že vopred nevieme, kto bude v tejto polovici. Jedna polovica ľudí bude vďaka pôžičkám viesť kvalitnejší život využívaním možností, ktoré by bez pôžičky nemala. Druhá polovica bude naopak vďaka požičaným peniazom v horšej situácii, než by bola bez nich. Preto je nemožné sa k pôžičkám jednoznačne vyjadriť. S istotou sa dá iba povedať, že pôžičky na zbytočne luxusné veci sú naozaj hlúpe. Nasledujúce texty sú preto mozaikou rád pre aj proti. Ty sa rozhodni, v ktorej polovici budeš. Dopredu vieme povedať, že v úspešnej polovici sa nedá byť bez učenia, myslenia, zručností a práce orientovanej správnym smerom.

Prečo sa nezadlžovať?

„Nehnuteľnosti, ktoré obývaš, sú čistý luxus, a nie je potrebné sa kvôli nim veľmi zadĺžiť. Ja s rodinou napríklad žijem iba 7 rokov vo vlastnom dome, predtým sme vždy bývali v podnájme.
Prečo však tak nalieham na to, aby si sa za každú cenu vyhol dlhom? Nie sú predsa – aspoň krátkodobo – dobrým spôsobom ako prekonať ťažké chvíle? Nie. Dlhy ťa zotročia. A každý, kto sa už kedy zadlžil, presne vie, o čom hovorím. Aj ja to viem. Aj ja som bol zadĺžený, aj moji rodičia boli zadlžení ako podnikatelia. Dlhy ťa vycicajú. Zo všetkého. Ľudia z nich chorľavejú. Dlhy sú čistou katastrofou, pretože nimi strácame slobodu. Kvôli dlhom sa cítime chudobní. Máme pocit nedostatku, a to nám vo veľkej miere škodí.“
Philipp J. Müller, 📚 Peniaze (2020)

Vylepšovať svoju bonitu pri žiadosti o pôžičku je hazard s osudom!

„Niektorí spotrebitelia považujú povinnosť poskytovateľa spotrebiteľského úveru overiť bonitu dlžníka za otravnú prekážku na ceste za nákupným šťastím. A tak sa pri testovaní bonity snažia veriteľovi klamať, že sú na tom finančne lepšie (vymýšľajú si príjmy alebo zatajujú výdavky), než aká je skutočnosť. Ak klameme pri tomto teste, správame sa rovnako hlúpo, ako keby sme vedúcemu podmorskej potápačskej výpravy pri kontrole preškolenia a skúseností zapreli, že sme sa doteraz potápali len doma vo vani so zapchaným nosom. Ide o hazardérstvo s naším vlastným osudom.“
Michal Skořepa, 📚 Finančné jednohubky (2024)
.

Čo urobiť pred podpisom zmluvy?

„Nikde nepodpisujte úverovú zmluvu v deň, keď ju dostanete. Najskôr sa zamerajte na riziká, ktoré sú s úverom spojené, ručenie nehnuteľnosťou či vysoké poplatky za omeškanie splátky, potom sa pozrite na poplatky, ktoré sú spojené s podpisom zmluvy, a odrátajte ich z výšky úveru. V poslednom kroku si vypočítajte porovnateľné úrokové sadzby. Ak máte pár eur navyše, vždy splácajte najskôr úvery s vysokým úrokom ako napríklad kreditné karty.“
Ludovít Odor, 📚 Rýchlokurz geniality (2022)

Ako by sme to len … aha! 💡 Alkohol!

Zlé úvery sú návykovejšie a horšie ako alkohol. Pretože, kým sa z opice dostaneš za jeden deň, tak kolotoč zlých dlhov ťa ničí dlhé roky. Úžitok a radosť z nich trvali iba chvíľku (2 týždne dovolenky = 24 mesiacov splácania).
Katarína Karaffa, tvorca finančnej gramotnosti

Ako by sme to len … aha! 💡 Oheň!

Úvery môžeme prirovnať k ohňu. Ak ich vieš správne používať, dokážu ti veľmi pomôcť – ako keď si doma zapáliš oheň, aby ťa zahrial. Napríklad, ak si vezmeš hypotéku na dom alebo investuješ do niečoho dôležitého, čo budeš využívať dlhé roky. Takýto úver ti prinesie rodinnú pohodu, teplo domova, ochranu. Ale ak s ohňom narábaš neopatrne, ľahko sa môžeš popáliť. To sa stane, ak si požičiaš na veci, ktoré nepotrebuješ alebo ktoré rýchlo stratia hodnotu – ako drahý mobil alebo dovolenka. Splátky ťa potom môžu zaťažiť tak, že nebudeš mať dosť peňazí na dôležité veci.
Katarína Karaffa, tvorca finančnej gramotnosti

„Najťažšie sa vracajú peniaze za zjedený chlieb.“
slovenské príslovie

Čo robiť, ak ste zadlžení?

„Keď sa človek ocitne v dlhoch, začne mu klesať sebavedomie. Má pocit, že zlyhal, že je menejcenný. Prestáva si veriť. Ak sa do toho zamieša ešte aj dlhodobé zranenie, choroba alebo nezamestnanosť, potom tieto okolnosti prerastú živiteľovi rodiny cez hlavu.
Jediná cesta, ako sa z toho dostať, je vlastná aktivita. Treba sa zamestnávať čímkoľvek, čítať knihy, chodiť po konkurzoch a hľadať iné zdroje príjmu. Ísť medzi ľudí. Komunikovať. Nikdy si pred známymi nesťažujte, že nemáte prácu a ešte k tomu ste aj zadlžení. Oni vám nemôžu pomôcť a ty zase vôbec nepotrebujete ľútosť. Treba si dať nejaký ciel a pustiť sa do jeho plnenia. Napríklad opraviť plot, vymaľovať byt, učiť sa cudzí jazyk.
Keď je vám ťažko, spomeňte si na vaše najväčšie úspechy. Na obdobie, keď sa vám darilo. Tieto spomienky na úspech sú veľmi dôležité, lebo vám ukážu vaše skutočné schopnosti a možnosti, ktoré po vás driemu. Uvedomte si, že táto súčasná situácia je len prechodný stav, ktorý opäť pominie, ak zapojíte svoju pôvodnú aktivitu a energiu.
Preto treba zmeniť svoj postoj k dlhom. Nemajte z nich strach. Nech sa ich splatenie stane pre vás novým cieľom a výzvou. Keď to dokázali ostatní, dokážete to aj vy! Najlepší spôsob, ako predchádzať dlhom, je viesť si pravidelný rodinný rozpočet. Keď viete presne, koľko si môžete mesačne dovoliť minúť, máte všetko pod kontrolou. Je to len otázka osobnej disciplíny.“
zdroj bude doplnený

Čo by ti poradil Dabasir?

Existuje kniha 📚, volá sa Najbohatší muž v Babylone a bola napísaná v roku 1926. Podobenstvá, ako hospodáriť s peniazmi zo starovekého Babylonu. Človek ju číta a hovorí si: Zaujímavé. Ale prečo sú tieto príbehy práve zo starého Babylonu? Človek číta ďalej a dostane sa k príbehu o Dabasirovi. Rozpráva ho sám Dabasir, bohatý obchodník s ťavami. V mladosti sa veľmi zadĺžil. Manželka od neho odišla a on nakoniec skončil v otroctve v Sýrii. V otroctve si položil otázku, ako chce ďalej žiť. Či chce mať ďalej dušu otroka alebo či sa vráti do Babylonu, splatí všetky svoje dlhy a bude žiť ako slobodný človek. Chopil sa príležitosti, prekročil púšť, vrátil sa domov, navštívil všetkých, ktorým dlhoval a každému predstavil svoj plán: Bude pracovať, z každej mzdy odloží 20 percent na dlhy a 10 percent pre seba a časom zaplatí všetko, čo dlhuje. Väčšina veriteľov súhlasila až na jedného, ​​ktorý mu vynadal a ďalšieho, ktorý ho úpenlivo prosil, aby mu všetko zaplatil ihneď. Dabasir začal uskutočňovať svoj plán. Odkladal 20 percent na dlhy, 10 percent pre seba (pretože je príjemné počúvať, ako človeku vo vrecku cinká zlato) a zo 70 percent mzdy so ženou (ktorá sa k nemu vrátila) žili. Časom umoril všetky svoje dlhy a stal sa z neho bohatý človek.

Človek si stále hovorí, že je to fajn podobenstvo. Ale potom príde ďalšia kapitola. A v nej je list z katedry archeológie Nottinghamskej univerzity vedúcemu vykopávok v Mezopotámii. Píše sa v ňom o piatich hlinených tabuľkách, ktoré dorazili nepoškodené a profesora, ktorý ich prekladal, veľmi zaujali. Čitateľ si zrazu uvedomí, že tento príbeh je skutočný. Muž menom Dabasir naozaj žil a cez priepasť štyroch tisíc rokov nám rozpráva, ako splácal svoje dlhy. Nasleduje presný preklad všetkých piatich tabuliek. Začiatok: „Dnes, keď mesiac vstupuje do splnu, ja, Dabasir, ktorý som sa len nedávno vrátil z otroctva v Sýrii s pevným odhodlaním splatiť svoje početné dlhy a stať sa majetným človekom, vyrývam do tejto hliny trvalý záznam o svojich záležitostiach, aby mi pomáhal a viedol ma pri napĺňaní mojich najvyšších túžob.“

Ale to stále nie je všetko. O dva roky neskôr nasleduje ďalší list, ktorý opäť píše profesor v Británii, ktorý tabuľky prekladal. On a jeho žena totiž boli v zúfalej finančnej situácii. Boli tak zadlžení, že museli nakupovať v drahších obchodoch, pretože v lacnejších im už nechceli predať bez zaplatenia predchádzajúcich dlhov. A vtedy sa objavil Dabasir, ktorý vo svojich denníkoch rozprával svoj vlastný, veľmi podobný príbeh. Rozhodli sa použiť jeho metódu. Navštívili všetkých svojich veriteľov, predstavili im tento plán ak ich vlastnému prekvapeniu sa im podarilo so všetkými dohodnúť. Spísali všetky svoje náklady, rozanalyzovali, ako žiť zo 70 percent príjmu a začali to realizovať. Pri písaní listu o dva roky neskôr už mali realistickú predstavu, že sa im nasledujúci rok podarí vymaniť z dlhov. Vo svojom liste žiada vedúceho vykopávok v Mezopotámii, aby, keď v rozvalinách Babylonu stretne dabasírovho ducha, mu povedal, že sú mu on aj jeho žena veľmi vďační: „On to vedel. Sám tým prešiel. Chcel, aby sa z jeho trpkých skúseností poučili aj iní. Preto trávil dlhé hodiny rytím svojho odkazu do hlinených tabuliek. Teraz už chápete, prečo by sme radi poďakovali tomuto starému chlapovi, ktorého plán nás zachránil z pekla na zemi.“

Česká národná banka uvažuje rovnako ako Dabasir

Vo svojom projekte Peniaze na úteku v časti venovanej dlhom píše:
„Nevyhýbajte sa zlým správam. Ak sa vám začnú v pošte hromadiť nezaplatené zloženky, nie je nič horšie ako problém odložiť. V okamihu, keď na dvere klope exekútor, býva už na riešenie neskoro.
Základným pravidlom riešenia každého dlhu je čo najskôr kontaktovať veriteľa. Informujte ho písomne ​​a bez vyzvania o svojich problémoch a o tom, že ste pripravení v rámci možností naďalej platiť. V takom prípade nie je vylúčené, že veriteľ pristúpi na zníženie splátok, prípadne ich odloženie.
Priznajte problém členom rodiny. Či už kvôli prípadnej pomoci, ale aj preto, aby sa sami mohli pripraviť na zložitú situáciu.
Vytvorte si plán. Dohovor s veriteľom ani pomoc rodiny samy o sebe dlhy neznížia. Ďalším krokom je zostaviť si podrobný rozpočet a získať tým presné informácie o výške príjmov a výdavkov. Znížte pravidelné výdavky za telefóny, internet, televíziu, predplatné novín či časopisov, odložte nákup nového spotrebného tovaru. Zvážte navýšenie pracovného úväzku alebo dočasný vedľajší zárobok.“
.

Z 3 izbového bytu do 1 izbového za 15 rokov

Skutočný príbeh 📖. Zažil som, že rodina musela predať svoj 3 izbový byt a kvôli exekúcii sa presťahovať do 1 izbového. Spýtal som sa, ako sa to celé začalo. Pán mi vysvetlil, že celé sa to začalo s nákupom Playstation 2 ešte pred 15 rokmi – bol to ich prvý produkt na splátky. Následne sa naučili žiť s dlhom a stále nabaľovali nové a ďalšie dlhy. Leasing, pôžičky na spotrebiče, atď. – až kým sa manžel nestal invalidom a zrazu nedokázal zarábať 2 200 eur, ale mal iba dôchodok 500 eur.
Zoltán Župčan, finančný špecialista

Prečo sú hypotéky zložité?

„Finančný svet sa počas posledných dvoch desaťročí pomerne skomplikoval. Nie je to tak dávno, keď bola väčšna hypoték jednoduchá. Dnes majú hypotéky nespočetné množstvo podôb. Experti majú problémy s porovnaním kladov a záporov rôznych úverov a úvodná nízka mesačná splátka môže byť mätúca vzhľadom k celkovým nákladom a rizikám úveru. Jedným z kľúčových príčin pohromy pri subprime hypoték je, že vypožičiavatelia nechápali podmienky svojich úverov.
Odstrániť zložitosť by ale znamenalo potlačiť zlepšovanie. Lepším prístupom je zvýšenie priehľadnosti a zverejňovania. Zákonodarcovia môžu zabrániť budúcim krachom tým, že prinútia všetky strany, aby zjednodušili pochopenie rizika, ktoré prinášajú ich zložité produkty.“
Richard H. Thaler a Cass R. Sunstein, 📚 Šťuch / Nudge (2010)

Zadlžovanie je staré ako ľudstvo samo

Erik Berne už pred šesťdesiatimi rokmi napísal vo svojej prelomovej knihe z oblasti populárnej psychológie 📚 Ako sa ľudia hrajú: „Dlžník je viac ako len hra. V USA má tendenciu stať sa scenárom, plánom na celý život, rovnako ako v niektorých džungliach v Afrike a na Novej Guinei. Tam príbuzní kúpia mladému mužovi nevestu za obrovskú cenu a tým ho zadlžia na mnoho rokov. V USA vládne rovnaký zvyk, teda aspoň v civilizovanejších častiach krajiny, až na to, že cena za nevestu sa stáva cenou za dom, a ak ženíchovi príbuzní nemajú dostatočné prostriedky, preberá ich záväzky banka.“
Porovnanie kupovania žien na Novej Guinei alebo v Afrike a hypoték v USA alebo na Slovensku nás núti zamyslieť sa: Bez ohľadu na spoločnosť a životnú úroveň boli v histórii ľudstva vždy veci, ktoré boli drahé a kvôli ktorým sa ľudia zadlžovali. Mohli to byť ženy. Mohla to byť prestíž (napríklad nutnosť urobiť honosnú svadbu, ktorá mladú dvojicu zadĺži na dlhé roky). Bez ohľadu na to, v akom čase a na ktorom kontinente ľudia žili, vždy sa našlo niečo, za čo bolo treba zaplatiť veľké peniaze.

.
.

ZRKADLO DO ZAHRANIČIA: FÍNSKO 🇫🇮
„Od roku 2002 sa dlhy Fínov zdvojnásobili. Vysoké sú najmä dlhy za byty u 25 až 34 ročných – ich priemerná hodnota dosahuje 120 000 eur. Zadĺženie sa však zmenilo. Dnes sú problémom rýchlopôžičky objednávané formou textovej správy z mobilného telefónu. V roku 2010 ich poskytli spolu za 94,5 miliónov eur a bolo ich takmer štyristotisíc. Priemerný bleskový úver dosiahol výšku 246 eur a lehota jeho splatnosti bola 34 dní. Ročný úrok pritom stúpa na takmer tisíc percent. Výsledkom sú platobné ťažkosti. Záznam o nezaplatenej splátke má už takmer 400 000 Fínov. Na obmedzenie rastu bleskových pôžičiek parlament prijal zákon, ktorý stanovuje maximálny úrok a maximálnu povolenú výšku nákladov poskytovateľa úveru.“
Zikka Taipale, 📚 100 inovácií z Fínska (2017)

„Spotrebné tovary rýchlo starnú a strácajú na hodnote. Často sa stáva, že posledné splátky platíme za veci, ktoré už nevlastníme.“
Ján Zbojek, 📚 Šlabikár finančnej gramotnosti (2011)

„Zložené úročenie môže vyzerať ako zázrak, keď pracuje pre vás, ale ak pracuje proti vám, je to nočná mora.“
Niklas Göke, 📚 44 lekcií (2021)

„Jedným zo zlyhania hypotekárneho trhu v roku 2008 bolo, že bankárom ani len nenapadlo, že si ľudia nedokážu vypočítať správnu výšku pôžičky.“
Dan Ariely, 📚 Aké drahé je zadarmo (2009)

„Je veľmi ťažké si len predstaviť úspešnú firmu, ktorá by sa na začiatku obišla bez pomoci finančného sektora.“
Tomáš Sedláček, Joris Luyendijk, 📚 Kafkonómia – z božej vôle bankár (2018)
.