A nebudem ho rušiť. Len upravovať podľa aktuálnej životnej situácie. Pretože založiť rizikové životné poistenie (rizikové = bez sporiacej zložky) vo vyššom veku už nemusí byť možné.

✅ PREČO?
Lebo ich ľúbim. Nechcem, aby žili v chudobe, keď sa mi niečo stane. Nechcem, aby sme žili v strese, čo bude, keď sa mi niečo stane.

Ako nastaviť ideálne rizikové životné poistenie (RŽP)?

A prečo je RŽP ako dom?

Skutočný príbeh 📖. Mám kamarátku, ktorej manžel chodil do zahraničia a zarábal celkom fajn v čistom 4000-5000 eur. Na všetko bolo dosť peňazí a preto sa neriešili žiadne rezervy ani sporenia, veď načo by aj. Kamarátka bola doma a manžel bol väčšinu času preč. Peniažky sa míňali len na dom a dokončenie bývania, lebo to bola pre mladú rodinu priorita. Pár krát sme sa stretli a stále sa tešila z dokončovaného domu a z toho, ako sa manžel vráti a pôjdu niekde na dovolenku. Lenže nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch, a tak, čo nikto nechcel, sa stalo skutočnosťou a manžel sa z cesty už nevrátil.
Autonehoda.
Vtedy sa mladej mamičke zrútil celý svet. Nielen, že prišli s malým o milovanú osobu, ale odišiel aj celý sen o bývaní. Manžel totiž nebol poistený a úver, ktorý mali, ale nejako mi o ňom nechcela povedať, zrazu nemal kto splácať. Nielen, že nemali splatený úver, ale posledné peniaze vrážali do takmer dokončeného domu a teda nemali ani žiadnu rezervu. Dom sa rozhodla dať na predaj. Neuvedomila si, že kupec nemusí prísť hneď. Aspoň jej realitný maklér povedal, nech si splátky odloží, ale aj tak to bolo len dočasné riešenie. Z celého tohto smutného príbehu by polovica nemusela byť. Ak by sa otec riadne poistil.
Pomohli ľudia, ktorí zorganizovali zbierku, a rodičia, ktorí si vzali mladú mamičku k sebe. Ale čo ak by rodina nebola ochotná? Kam by išla? A ak by okolo seba nemala komunitu ochotnú pomôcť – čo by robila?
Soňa Valášek Angelovičová, pracuje vo finančnej oblasti

Prečo je zrušenie RŽP a založenie nového vo väčšine prípadov v môj neprospech?

„Pri prepoisťovaní si treba uvedomiť, že práve cena za poistné riziko napríklad invalidity alebo vážnych chorôb výrazne rastie primárne s vekom klienta. Je takmer nereálne mať rovnakú výšku poistnej sumy za rovnaké poistné, keď je poistiteľ napríklad len o päť rokov starší.

Ďalej je nutné pripomenúť, že cenu za rizikovú zložku neovplyvňuje iba vek, ale aj zdravotný stav klienta. Pred prepoistením poistnej zmluvy je potrebné zvážiť aj tento faktor. Riziko zdravia, ktoré už nemusí byť v takej kondícii, tiež môže ovplyvniť cenu poistného. Klient vypĺňa zdravotný dotazník, prípadne pri vyšších poistných čiastkach, musí podstúpiť lekársku prehliadku, ktorá môže mať s vyšším vekom len iné výsledky.
Obrátene s vekom môže klient zmeniť svoj životný štýl. V prípade, že sa zníži riziko životného štýlu, či už zmenou práce, alebo obmedzením adrenalínových koníčkov, je vhodné sa opýtať na prípadnú zmenu poistnej zmluvy či prepoistenia s novou výškou poistného.

Od roku 2012 sa zrovnoprávnilo poistenie mužov a žien, čo znamená, že ho ženy majú drahšie, než v minulosti.
Je preto potrebné upozorniť, že práve ženy by mali zvážiť, či sa im oplatí rušiť poistnú zmluvu, alebo robiť technické zmeny ovplyvňujúce rozsah poistenia.”
Veronika Kalátová, 📚 Finančná zrelosť (2021)
.

Ako by sme to len … aha! 💡 Paušál na mobil!

RŽP je povinný náklad – rovnako ako mesačný paušál na mobil. Niekedy potrebujeme viac telefonovať, inokedy potrebujeme viac dát, s odstupom rokov zistíme, že niektoré služby nevyužívame a paušál zoptimalizujeme. Číslo však máme stále rovnaké a platíme pravidelne každý mesiac. S RŽP je to tiež tak.
Za inšpiráciu ďakujeme Zdenkovi Bancimu, členovi odbornej poroty Zlatej mince

⚠️ Pozor na čakaciu dobu!

Nie je možné sa poistiť na chorobu, ktorú viete, že máte alebo ktorú tušíte, sa by ste v blízkej dobe mohli mať. Čakacia doba je preto úvodná lehota v rizikovom životnom poistení, počas ktorej človek nemá preplatené krytie v prípadoch konkrétnych chorôb a samovraždy. Zjednodušene – poistenie začne platiť až za 3, 6 alebo viac mesiacov. Poistovne sa tak chránia pred poistnými podvody (a nemôžeme sa im čudovať, pozn.).

Príklad: Pokiaľ je čakacia doba na kritické ochorenia 3 mesiace a vy za mesiac a pol od uzavretia RŽP zistíte, že toto ochorenie máte, nedostanete bohužiaľ nič.

Rôzne poisťovne majú rôznu čakaciu dobu. Pohybuje sa v rozmedzí: Kritické ochorenia – 2 až 6 mesiacov. Invalidita – 2 až 24 mesiacov. PN-ka – 2 až 3 mesiace. PN-ka chrbtica – 2 až 24 mesiacov. PN-ka rizikové tehotenstvo – 9 až 24 mesiacov. Súčasne existujú poisťovne, ktoré v niektorých oblastiach čakaciu dobu nemajú. Treba sa pýtať.
.

⚠️ Poisťovňa nevyplatí poistné plnenie, ak:

• K poistnej udalosti došlo tak, že človek urobil niečo protiprávne – napríklad riadil vozidlo (lietadlo, loď), na ktoré nemal oprávnenie. Alebo vykrádal banku.
• Dotyčný sa aktívne účastnil súťaží, pretekov alebo tréningov v pozemných, vzdušných alebo vodných dopravných prostriedkoch.
• Človek precenil vlastné sily alebo vedome porušil zmluvné podmienky.
• Pacient nedodržal liečebný režim.
• Dotyčný požil alkohol, drogy alebo toxické látky.
• Vedome sa sebapoškodil.
• Zabila ho oprávnená osoba (osoba, ktorá by mala obdržať poistné plnenie).
• Ste voják.
• K udalosti dôjde v priamej alebo nepriamej súvislosti s vojnovým konfliktom, mierovými misiami, vzburami, povstaniami a nepokojmi (výnimka by mala platiť na prípad, ak to bolo Slovensku a človek plnil svoje pracovné povinnosti).

Poznámka: Toto sú základné výluky. Každé pripoistenie má svoje ďalšie, vlastné výluky. Pýtajte sa, až ich budete uzatvárať!

⚠️ Poisťovňa zníži poistné plnenie, ak:

• Človek uvedie na zmluve nesprávne údaje, napríklad: dátum narodenia, zdravotný stav, informácie o zamestnaní, záujmy a športy, ktoré robí.
• Dotyčný zmenil zamestnanie na rizikovejšie (zmenil rizikovú kategóriu) a neoznámil to poisťovni. Napríklad už nevykonáva kancelársku prácu, ale riadi kamión. Kto začne vykonávať rizikovejšiu prácu, mal by platiť vyššie poistné. Pokiaľ ho neplatí, je podpoistený podobne, ako sú podpoistené nehnuteľnosti (naopak, viď vyššie text od Veroniky Kalátovej – kto začne vykonávať menej rizikovú prácu, môže sa opýtať na zníženie výšky poistného).

.

Ako a s kým uzavrieť rizikové životné poistenie?

Ako je naznačené v úvodnom komikse, pri rizikovom životnom poistení je nutné sa obrátiť na profesionálov. Treba im pravdivo popísať svoje možnosti a potreby. RŽP je individuálny produkt, ktorý sa netvorí šablónovito alebo paušálne. Finálna podoba konkrétneho RŽP závisí od viacerých rôznych kritérií. Ak so žiadosťou o nastavenie RŽP oslovíte finančných sprostredkovateľov, buďte si vedomí dvoch pozitív a dvoch negatív:

Pozitívum: Finančný sprostredkovateľ predáva produkty viacerých poisťovní a na základe toho, čo mu poviete, dokáže posúdiť, ktorý produkt a ktorá poisťovňa sú pre vás ideálne.

Pozitívum: Finančnému sprostredkovateľovi nič priamo neplatíte. Finančný sprostredkovateľ je platený z ceny poistenia, ktorý zaplatíte. Pokiaľ finančného sprostredkovateľa odmietnete a pôjdete priamo do poisťovne, cena poistenia nebude nižšia. Preto má zmysel finančného sprostredkovateľa osloviť a pozrieť sa na jeho riešenie a ponuku.

Negatívum: Rôzne poisťovne ponúkajú rôzne vysoké provízie za sprostredkovanie poistenia. Neseriózny sprostredkovateľ vám bez ohľadu na vaše potreby a váš prospech poradí tú, v ktorej má najvyššiu províziu.

Negatívum: Aj keď je sprostredkovateľ seriózny a chce vám pomôcť, môžu mu chýbať skúsenosti a informácie. Je preto veľmi dôležité identifikovať seriózneho a kvalitného finančného sprostredkovateľa. Jeho identifikácii je v projekte 20 finančných cieľov venovaný celý jeden ďalší cieľ.

Tipnete si: Kde vzniklo prvé životné poistenie a pre koho bolo určené?

„V roku 1744 sa dvaja škótski presbyteriánski kňazi, Alexander Webster a Robert Wallace, rozhodli založiť fond životného poistenia, ktorý poskytne dôchodok pre vdovy a siroty po zosnulých kňazoch.

Skontaktovali sa s profesorom matematiky na univerzite v Edinburghu. Spoločne zhromaždili údaje o veku, v ktorom ľudia umierajú, a podľa toho vypočítali, koľko duchovných pravdepodobne ročne zomrie. Ich práca bola založená na niekoľkých nedávnych (v ich dobe, pozn.) prelomových objavoch štatistiky a pravdepodobnosti. Jednou z nich bol zákon veľkých čísel Jacoba Bernoulliho. Bernoulli kodifikoval princíp, že hoci môže byť náročné predpovedať s istotou jednotlivé udalosti, napríklad smrť určitého človeka, je možné predpovedať s veľkou presnosťou priemerný výsledok mnohých podobných udalostí.

Podľa ich výpočtov by do roku 1765 mal kapitál Fondu zabezpečenia pre vdovy a deti kňazov cirkvi Škótska dosiahnuť sumu 58 348 £. Ich výpočty sa ukázali až neuveriteľne presné. Keď tento rok nastal, kapitál Fondu bol 58 347 £ – iba o 1 £ menej ako ich predpoveď! Dnes je fond známy pod názvom Škótske vdovy a je jednou z najväčších dôchodkových a poistných spoločností na svete. S majetkom v hodnote 100 miliárd £ zabezpečuje nielen škótske vdovy, ale kohokoľvek, kto chce uzavrieť ich poistnú zmluvu.”
Yuval Noah Harari, 📚 Sapiens (2011)
.

ZRKADLO DO ZAHRANIČIA: USA 🇺🇸
V roku 2011 malo životné poistenie v USA 63 % ľudí. V ďalších rokoch však došlo k poklesu. Až pandémia Covid-19 spôsobila, že sa ľudia začali o životné poistenie viac zaujímať. V roku 2022 malo životné poistenie 50 % ľudí, v roku 2023 stúplo množstvo poistených na 52 %.
Dáta vychádzajú zo štúdie LIMRA a Life Happens, ktorá sa realizuje od roku 2011. Zaujímavé je, že podľa tejto štúdie mnohí ľudia v USA často neuzatvárajú životné poistenie, pretože nadhodnocujú jeh náklady 3x a viac (na trhu je len málo produktov, ktorých cenu by americkí spotrebitelia až tak výrazne nadhodnocovali). Podľa údajov z roku 2021 si 13 % spotrebiteľov prvýkrát zakúpilo životné poistenie, 39 % ľutovalo, že si životné poistenie nekúpilo v mladšom veku a 42 % Američanov uviedlo, že by do šiestich mesiacov čelilo finančným problémom, ak by nečakane zomrel živiteľ rodiny.

„Investičné životné poistenie sa nemôže prirovnávať k sporeniu. Vyvoláva to dojem, že pri zrušení poistenia dostanete späť zaplatené poistné navýšené o úrok. V skutočnosti ale klient dostane len odkupnú hodnotu poistenia.”
Roman Fusek, riaditeľ Odboru ochrany finančných spotrebiteľov Národnej banky Slovenska