Začnem pri nástupu do prvej práce. Existencia štátnych dôchodkov totiž závisí iba na ochote budúcich generácií platiť dane v náš prospech. V II. a III. pilieri sú to však moje peniaze! Preto si ich dobre nastavím.
✅ PREČO?
Lebo chcem mať lepší život v dôchodku. II. pilier ma nestojí ani € a ak pred dôchodkom zomriem, dostane peniaze moja rodina. III. pilier je výhodný, lebo keď prispieva zamestnávateľ, suma sa zdvojnásobí.
Tu bude krátke video (3-5 minút).
Vytvoríme ho až úplne na koniec, keď budú pozbierané všetky podnety a myšlienky.
Toto je zárodok témy v rámci projektu 20 finančných cieľov. Ďalšie texty, zaujímavosti a odkazy budú doplnené.
Čo potrebujem vedieť o II. a III. pilieri?
„Zamestnanci, ktorí dnes platia dane, z toho nemôžu odvodzovať žiadnu záruku, že im neskôr budú vyplácané dôchodky. Akákoľvek záruka spočíva iba na ochote budúcich daňových poplatníkov platiť dane v prospech súčasných daňových poplatníkov. Táto jednostranná generačná zmluva zvalená na generácie, ktoré nemôžu dať svoj súhlas, je niečo úplne iné ako fondy. Je to skôr tichá pošta.“
Milton & Rose Friedman, 📚 Sloboda voľby (1990)
„Sám som do druhého piliera nevstupovať pre vysoké očakávané zhodnotenie, ale pre síce obmedzený, napriek tomu vlastnícky vzťah k týmto peniazom. Možnosť dedenia akumulovaných úspor v prípade môjho úmrtia je kľúčový rozdiel oproti priebežnej schéme.
Za najväčšie riziko mojej účasti v druhom pilieri nepovažujem nízky výnos a poplatky, ale vyvlastnenie politickou triedou.“
Juraj Karpiš, 📚 Zlé peniaze (2015)
.
Termín
DLHOPISOVÝ GARANTOVANÝ FOND
Priemerný výnos v dlhopisových garantovaných fondoch II. piliera na Slovensku za posledných 10 rokov bol medzi -0,09 a 0,82 %. Za posledný rok medzi 1,35 a 4,83 %. Kto mal v II. pilieri v dlhopisových fondoch 10 000 €, dosiahol za posledný rok zisk medzi 135 a 483 euro.
Tieto fondy prinášajú nízky zisk, hrozí im však aj nízke riziko v prípade krízy. Preto sa posledných 10 rokov pred dôchodkom investície z indexových fondov postupne prevádzajú na dlhopisové.
Termín
INDEXOVÝ NEGARANTOVANÝ FOND
Priemerný výnos v indexových negarantovaných fondoch II. piliera na Slovensku za posledných 10 rokov bol medzi 8,25 a 10,44 %. Za posledný rok medzi 27,55 a 29,60 %. Kto mal v II. pilieri v indexových fondoch 10 000 €, dosiahol za posledný rok zisk medzi 2 755 a 2 960 euro.
Tieto fondy prinášajú vysoký zisk, hrozí im však aj hlboký prepad v prípade krízy. Preto sa odporúčajú pri investíciách na dlhší časový úsek, počas ktorého sa výsledky prepadov a rastov priemerujú.
Automatický zápis nových sporiteľov v II. pilieri je dobrá vec!
„V Spojených štátoch sa do dôchodkových plánov nezaregistruje asi 30 % ľudí, ktorí by na to mali nárok. Väčšinou sú to mladší ľudia s nižším vzdelaním a príjmom, ale niekedy sa nezaregistrujú ani pracujúci s vysokým platom. Vo väčšine prípadov je za tým jednoducho nedbalosť. Hraničný príklad pochádza z Veľkej Británie, kde sa v niektorých dávkovo definovaných dôchodkových systémoch nevyžaduje žiadny príspevok zamestnancov, pretože príspevky sú plne hradené zamestnávateľom. Jediné, čo sa zamestnancov vyžaduje, je, aby sa jednoducho zúčastnili. Dáta s dvadsaťpäť takýchto plánov odhaľujú, že sa zapísala sotva polovica zamestnancov, ktorí mali nárok. To je rovnaké ako keby ste sa neobťažovali nechať si preplatiť šek.
Pri automatickej registrácii len veľmi málo zamestnancov vystúpi, akonáhle sú raz zapísaní.“
Richard H. Thaler a Cass R. Sunstein, 📚 Šťuch / Nudge (2010)
Tip ako uvažovať na dôchodok 1
MYSLITE NA KONKRÉTNY DÁTUM!
Ľudia brali budúcnosť vážnejšie, keď bola vyjadrená konkrétnym dátumom. Je ľahšie sporiť si na dôchodok, ktorý sa začne 19. decembra 2044, ako na dôchodok o 20 rokov. Stačí takáto jednoduchá zmena a budúcnosť s nám javí zreteľnejšia a konkrétnejšia.
.
Tip ako uvažovať na dôchodok 2
NAKRESLITE SI TO!
„Väčšina zamestnancov má problémy s pochopením, ako sa čísla ako sporiace čiastky, očakávaná miera výnosu a kolísavosť prejavia na ich životnom štýle, až budú starí. Tieto abstraktné pojmy sa dajú sprítomniť tak, že ich preložíme do pojmov, ktorým každý rozumie. Môžeme napríklad vytvoriť obrázky rôznych typov bývania, ktoré budú dostupné s rôznymi stupňami príjmu v penzii. Pri tom najnižšom výsledku by sa účastníkovi ukázal obrázok veľmi malého a zanedbaného bytu. Pri vyšších výsledkoch väčšie domy s bazénmi. Tieto vizuálne ukážky by bolo možné zahrnúť do obvyklej spätnej väzby toho, ako si účastníci vedú k dosahovaniu svojich cieľov dôchodkového sporenia a tak by účastník mohol v ročnom výpise dostať oznámenie, že zatiaľ smeruje k chatrči, ale ak okamžite ešte zvýši svoje sporiace sumy, ešte by mohol dosiahnuť na byt s dvoma spálňami.“
Richard H. Thaler a Cass R. Sunstein, 📚 Šťuch / Nudge (2010)
