Toto je zárodok témy o finančnej gramotnosti detí v rámci projektu 20 finančných cieľov. Ďalšie texty, zaujímavosti a odkazy budú doplnené.
Budem sa pýtať: Čo by urobil finančne gramotný človek?
Naučím ich, aby sa zaujímali o dôležité finančné ciele. Poviem im o svojich skúsenostiach a chybách, pôjdem im príkladom.
Zoznámim ich s existenciou rodinného rozpočtu.
Založím im detský účet, aby sa naučili používať platobnú kartu, internet banking, mobil banking a aby nestrácali peniaze na skrytých poplatkoch. Založím im jednoduché investičné konto s menšou sumou a nechám ich sledovať, ako peniaze pracujú.
Naopak, budem odmietať takú formu hry, v ktorej dám dieťaťu úver. Tým by som ho totiž učil zadlžovať sa.
✅ PREČO?
PRETOŽE CHCEM, ABY MOJE DETI ŽILI LEPŠIE, AKO JA!
Ako vysvetlím peniaze deťom?
Pozor na emocionálnu záťaž spojenú s peniazmi!
Vysvetlenie k druhej bubline komiksu: Málo sa o tom hovorí, ale realita je, že deti nerozumejú rodičovským hádkam o peniaze a často si vyvodia, že príčinou problémov sú ony. Veľmi dobre o tom píše Ken Honda v knihe 📚 Šťastné peniaze:
„Akokoľvek nelogicky to znie, tí z nás, ktorým rodičia priamo povedali, keď sme boli malí, že sme veľmi chudobní, by sa mali považovať za šťastných. Náš vzťah k peniazom tým síce utrpel, ale aspoň sa necítime ako vinníci finančných problémov našich rodičov. Niektoré deti sa tak totiž cítia a trpia tým. Ich rodičia sa neustále sťažujú na to, koľko ich deti stoja; niektorí dokonca zájdu tak ďaleko, že hovoria: “Nebyť vás, tak sme bohatí.” Iní rodičia sa zase uchyľujú k pasívne-agresívnemu štýlu jednania. Z rozpakov alebo hnevu nad ich finančnú situáciu títo rodičia hovoria svojim deťom, že dôvodom, prečo nemôžu chodiť do baletu alebo na hokej, je, že nikdy nič nedotiahnu do konca alebo, čo je ešte horšie, nie sú dostatočne talentované a boli by to vyhodené peniaze. A čo si dieťa myslí, keď to počuje? Som k ničomu. Nevyplatí sa do mňa investovať. Toto bolestné prekrúcanie pravdy je skôr neúmyselným dôsledkom psychických problémov rodičov než vedomou snahou, ale výsledok je rovnaký: deti týchto rodičov si začnú spájať peniaze s bolesťou a utrpením a prijmú tento model za vlastný natoľko, že uveria, že hlavnou príčinou utrpenia sú ony. To je poriadna emocionálna záťaž.”
Vysvetlenie k poslednej bubline komiksu: Žiadať od detí, aby dosiahli viac, než sme dosiahli my sami, môže deťom uškodiť. Budú sa snažiť splniť náš sen a ak sa im to nebude dariť, budú sa hanbiť nám to povedať. Budú chcieť pred nami vyzerať úspešne a aby to dosiahli, začnú žiť nad svoje pomery a zadlžovať sa. Okázalá spotreba spomenutá v kapitole ako míňať menej, nemusí byť iba snahou vyrovnať sa v životnej úrovni rovesníkom a idolom. Môže byť aj dôsledkom snahy potešiť nás.
Čítajte:
Bezplatné účty pre študentov. Čo všetko obsahujú a dokedy ich možno využívať?
Doba, v ktorej sme boli deťmi, ovplyvní naše finančné správanie na celý život
„Ekonómovia zistili, že celoživotné investičné rozhodnutia ľudí sú veľmi úzko späté so skúsenosťami, ktoré títo potenciálni investori zažili vo svojej generácii – najmä tými, ktoré zažili v rannej mladosti. Ak ste vyrastali v období vysokej inflácie, neskôr budete náchylní investovať menej peňazí do dlhopisov v porovnaní s človekom, ktorý vyrástol v období nízkej inflácie. Ak ste vyrastali v období, keď bola burza cenných papierov na vrchole svojich síl, budete mať tendenciu neskôr v živote investovať viac peňazí do akcií v porovnaní s tým, kto vyrástol v čase, keď bola burza slabá.”
Morgan Housel, 📚 Psychológia peňazí (2020)
.
Rozdiel medzi Veľkou Britániou a Slovenskom
Príbeh 📖. Pri jednom zo školení o investovaní sa prihlásila jedna mladá účastníčka, že chce povedať krátky príbeh, ktorý zažila vo Veľkej Británii, kde pracovala nejaký čas ako Au pair. Starala sa tam o malého chlapca, ktorý mal 6 alebo 7 rokov. A tento malý chlapec si četoval cez internet s kamarátom, svojím rovesníkom a prekárali sa, kto z nich má lepšie investičné portfólio. Ktorému z nich sa lepšie zhodnocujú peniaze. Rodičia týchto chlapcov považovali za dôležité im otvoriť investičné účty, viedli svoje deti k investovaniu a bolo samozrejmé, že chlapci mohli na tento svoj účet nahliadať.
Pointa bola, že vo Veľkej Británii sa o investovaní rozprávajú malé deti a na Slovensku veľa, ak nie väčšina dospelých investovaniu nerozumie a ani sa o investovanie nezaujíma.
Stanislav Jendrišák, zakladateľ webu Jetoopeniazoch.sk
Prečo, prečo a ešte raz prečo
Nechajme hovoriť profesora a novinára Charlese J. Wheelana v jeho knihe 📚 Odhalená ekonómia:
„Ľudský kapitál má oveľa viac aspektov ako len zarobiť viac peňazí. Robí z nás lepších rodičov, informovanejších voličov, uznalejších obdivovateľov kultúry a umenia a sme vďaka nemu lepšie schopní užívať si plody života. Môže nám pomôcť byť zdravší, pretože lepšie jeme a viac cvičíme. Vzdelaní rodičia oveľa pravdepodobnejšie posadia svoje deti do auta a naučia ich farby a písmená ešte skôr, ako pôjdu do školy. Ekonómovia zistili, že jeden rok školy navyše pre ženu v krajine s nízkymi príjmami súvisí s 5 až desaťpercentným znížením pravdepodobnosti úmrtia jej dieťaťa v prvých 5 rokoch života.
Vysoká úroveň ľudského kapitálu vytvára pozitívny začarovaný kruh. Dobre vzdelaní rodičia silne investujú do ľudského kapitálu svojich detí. Nízka úroveň ľudského kapitálu má presne opačný účinok. Sociálne znevýhodnení rodičia plodia sociálne znevýhodnené deti, ako vám povie ktorýkoľvek učiteľ štátnej školy. Aj malé rozdiely medzi deťmi v príprave, ktorú im dáva rodina, sa často v priebehu času znásobujú na veľké rozdiely v pubertálnom veku. Preto pracovný trh nemôže veľa urobiť pre nedovzdelancov, ktorí ťažko vedia čítať a nikdy si neosvojili dobré pracovné návyky a preto je také ťažké navrhnúť nejaké programy, ktoré by týmto skupinám pomohli.
Bude sa našim deťom dariť lepšie ako nám? Áno, ak budú produktívnejšie ako my. Našu životnú úroveň zlepšuje práve rast produktivity.”
Chudobní by sme nemali byť už kvôli deťom!
„Nedostatok peňazí nie je len nepríjemný alebo nepohodlný. Skracuje dokonca život, ako opakovanie zisťujú výskumníci z oblasti zdravia. K tomuto záveru dospel v svojej štúdii okrem iných aj Inštitút Roberta Kocha. Kto je od narodenia ohrozený chudobou, žije priemerne o 9,5 % kratšie ako niekto, kto zarába alespoň o 50 % viac, ako je priemerná mzda. Vo veľkej miere je za to zodpovedná duševná záťaž, ktorú v živote spôsobuje chudoba. Kto zarába menej ako 60 % stredného príjmu, je vystavený vyššiemu riziku, že ochorie na chronické ochorenia, ako zástava srdca, vysoký krvný tlak, artróza alebo depresia, ako vo svojich štúdiách zistili vedci. Príčinou je v prvom rade to, že našu psychiku zaťažujú starosti o budúcnosť, strach alebo stres. Chudoba je prítomná už v maternici, ako dokázala jedna štúdia z roku 2017. Ak matky počas tehotenstva bojujú s psychickými záťažami ako existenčný strach, spomaľuje sa vývoj detí, môže to viesť k predčasnému pôrodu a robí ich potomkov náchylnejších na rozvoj psychických ochorení ako depresia. Ľudia s finančnými problémami sa zvyknú aj menej zúčastňovať spoločenského života – majú málo stretnutí, menej pozvánok na návštevu. Dalo by sa povedať: Núdza o peniaze nás robí osamelými. Aj to škodí zdraviu.”
Thomas Kehl a Mona Linkeová, 📚 Jediná kniha o financiách, ktorú by ste si mali prečítať (2022)
Striepky informácií
Termín pre deti:
NEVYHNUTNÉ VÝDAVKY
Výdavky, ktoré je treba platiť pravidelne a zabezpečujú základné životné potreby. Napríklad jedlo, nájomné alebo hypotéka, elektrina, voda, plyn, benzín, električenka, atď.
Termín pre deti:
NEČAKANÉ VÝDAVKY
Situácie, ktoré si nevieme predstaviť a ktoré nám život hodí do cesty, stoja často veľa peňazí. Musíme ich zaplatiť, ale nevieme ich predpovedať. Preto máme po ruke rezervu minimálne na 3 až 6 mesiacov.
Test:
POCHOPENIE HODNOTY A UŽITOČNOSTI
Pri nakupovaní navrhnite dieťaťu, že mu dáte menšiu sumu a necháte ho, nech samo, podľa svojho výberu urobí časť nákupu. Podmienkou je, že to, čo kúpi, musí byť dobré pre všetkých členov rodiny.
Test:
POCHOPENIE PREBYTKU A SCHODKU
Ukážte dieťaťu rozpočty dvoch rôznych rodín – jeden prebytkový, druhý schodkový. Zistite, či je dieťa schopné v príjmoch a výdavkoch odhaliť, či rodina hospodári s prebytkom alebo je v mínuse.
Upozornenie:
POZOR NA ŠTUDENTSKÝ ÚČET!
Učte deti, že aj keď je niečo zadarmo, je treba si dávať pozor na poplatky a skryté poplatky.
■ Aj keď je študentský účet zadarmo, vklady a výbery na pobočke môžu a pravdepodobne budú spoplatnené.
■ Prevod realizovaný cez operátora alebo na pobočke bude tiež spoplatnený.
■ Výbery z bankomatu iných bánk budú spoplatnené.
■ Výbery z bankomatov v zahraničí môžu byť drahé.
■ Dokonca aj zistenie zostatku na účte prostredníctvom bankomatov cudzích bánk môže byť spojené s poplatkom.
■ Poplatok je aj za zmenu PIN.
Prečítajte deťom slová Roberta Kiyosakiho!
„Dnešné deti chcú byť úspešnými športovcami, filmovými hviezdami, populárnymi spevákmi, kráľovnami krásy alebo riaditeľmi spoločností, pretože tieto oblasti ponúkajú slávu, peniaze a luxus. To je dôvod, prečo je dnes také ťažké motivovať školské deti. Vedia, že profesionálny úspech sa už neviaže na akademický úspech, ako to bolo kedysi.
Keď študenti skončia školy bez finančných vedomostí, usilovne sa venujú svojmu povolaniu, ale postupom času zisťujú, že majú finančné problémy. Začnú pracovať ešte usilovnejšie, ale nikam to nevedie. Nechýbajú iné vedomosti o tom, ako zarobiť peniaze, ale ako s nimi narábať. Tomu, čo urobiť sa zarobenými peniazmi, ako zabrániť, aby vás o ne niekto nepripravil, ako si ich dlhodobo udržať a ako ich prinútiť, aby pracovali pre vás, sa hovorí finančná bystrosť. Väčšina ľudí si neuvedomuje, že má finančné ťažkosti, pretože nerozumie peňažnému toku. Môžu byť vysoko vzdelaní, profesionálne úspešní, ale napriek tomu finančne negramotní.”
Robert T. Kiyosaki, 📚 Bohatý otec, chudobný otec (1997)
.
Chyby sú nevyhnutné!
Pri plánovaní vzdelávania detí je dôležité dopredu počítať s nepochopením a chybami. Ani my sme na prvýkrát nepochopili v živote všetko, nemôžeme to žiadať od detí! Je treba si uvedomiť, že deti budú robiť chyby, strácať veci, strácať peniaze, zle nakupovať. Je dobré si dopredu rozmyslieť, ako v týchto momentoch reagovať (nie je to ľahké, dá sa to však naučiť). Osvojme si predpoklad, že chyby a nedorozumenia nastanú – sú nevyhnutné. Pokiaľ to dokážeme, budeme menej frustrovaní, až sa objavia. Nebudeme deti obviňovať – namiesto toho sa riešenie chýb stane výzvou. A toto neplatí iba popri finančnej gramotnosti.
Prečo je dobré vštepovať deťom vzdelanie?
„Vzdelaní ľudia žijú lacnejšie. Ekonómovia Loenardo Becchetti a Simona Delle Chiaieová v štúdii z roku 2008 dospeli k záveru, že vzdelanie prospieva ekonomike aj inak: znižuje infláciu. Prečo?
Po prvé, vzdelaní ľudia sú produktívnejší vo vyhľadávaní výrobkov či služieb, ktoré majú dobrý pomer cena/výkon. Vzdelanec len tak ľahko nenaletí kdejakému chamtivému fušerovi či podvodníkovi. Internetovo znalý človek si dnes môže vyberať z omnoho širšej ponuky a nie odkázaný len na kamenné obchody ako webový analfabet.
Po druhé, vzdelaní ľudia trpia často menej peňažnú ilúziou, ako ekonómovia nazývajú stav (domnelej blaženosti), keď si človek zamieňa nominálne a reálne veličiny (kto sa raduje, že sa mu zvýšil plat o 5 % pri inflácii 7,5 %, trpí touto ilúziou, lebo reálne dostáva o 2,5% menej).
Po tretie, vzdelanie prispieva k porozumeniu ekonomických súvislostí. Tam, kde žije pomerne viac vzdelaných, je teda priechodnejšie presadiť protiinflačné opatrenia (napríklad zvýšenie úrokových sadzieb), ktoré krátkodobo bolia, lenže dlhodobo môžu splniť účel.
Po štvrté, inflácia je nevýhodná pre čistých veriteľov. Naopak čistý dlžníci taký háklivý nie sú, lebo im ukrajuje zo sumy (reálne, nie nominálne), ktorú dlhujú. Vzdelaný človek je menej náchylní zadĺžiť sa, pretože existuje väčšia pravdepodobnosť, že bude bohatým a teraz skôr veriteľom. Rast pomerného zastúpenia čistých veriteľov znižuje infláciu. Pretože – ako upozorňujú odborné štúdie a ako dáva tušiť aj realita – politiku centrálnej banke neovplyvňujú len jej členovia, ale aj vládni činitelia či prezident (ktorý vyberajú a menujú členov rad banky); je zrejmé, Že ich prostredníctvom sa do úrokov budú predstavovať školenie vodičov – skôr teda želania vzdelaných (bohatých) veriteľov, pre ktorých je neskrotená inflácia katastrofou.”
Lukáš Kovanda, 📚 Prečo je vzduch zadarmo a panenstvo drahé (2013)
„Som presvedčený, že je úplne nevyhnutné, aby sme všetci porozumeli aspoň niektorým ekonomickým princípom – nielen preto, aby sme mohli hájiť vlastné záujmy, ale, čo je ešte dôležitejšie, aby sme z našej spoločnosti urobili lepšie miesto ako pre život vlastný, tak pre život generácií, ktoré prídu po nás.”
Ha-Joon Chang, 📚 Straviteľná ekonómia – hladný ekonóm vysvetľuje svet (2022)
„Musíme akceptovať fakt, že deliaca čiara medzi prácou aj školou by už nemala byť taká ostrá. Vzdelávať sa bude nutné počas celej kariéry.”
Ľudovít Ódor, poslanec Európskeho parlamentu, v minulosti predseda vlády SR a viceguvernér NBS
