Úvery na bývanie

Najlepšie finančné produkty v hlasovaní odbornej poroty 2011

84   VÚB,  Flexihypotéka  viac
62   ČSOB,  24 hodinová hypotéka  viac
51   Slovenská sporiteľňa,  Úver na bývanie
35   Tatra banka, Hypotéka
13   Poštová banka, Pôžička na bývanie viac
10   Volksbank, Hypotekárny úver od VOLKSBANK Slovensko
  4   mBank, mHypotéka viac

■   Číslo pred názvom spoločnosti je počet bodov, ktoré produkt získal. Člen odbornej poroty vyberá tri najlepšie produkty v kategórii. Prvý produkt obdrží 3 body, druhý 2, tretí 1 bod. Člen odbornej poroty nemusí hlasovať v kategórii, ktorú nepozná.
■   Ako "čítať" výsledky Zlatej mince? Všímajte si bodové rozdiely medzi produktami. Sú velké alebo malé? Pozrite si detaily prvých štyroch, piatich produktov, aby ste zistili, ktorý z nich je optimálny práve pre vás.

Výsledky tejto kategórie
v rokoch 2005 - 2010

Jednou vetou o produkte
(iba pre spoločnosti na prvnom, druhom a treťom mieste)

■  S piatimi Zlatými mincami najoceňovanejšia hypotéka na trhu. Michal Kopecký, PR špecialista, VÚB
■ 
■ 

Viac o kategórii
(od členov odbornej poroty a nezávislých odborníkov)

■  Hypotéky: Kritéria pri rozhodovaní sú špecifické a sú predovšetkým podmienené túžbam a prianiam klienta. Či je niečo najlepšie, sa v prípade hypotéky nedá nikdy povedať absolútne. Konkrétny produkt vyhráva najmä preto, že je pri ňom treba urobiť najmenej kompromisov. Najdôležitejšie kritéria sú:
1. Výška úrokovej sadzby a s tým spojená výška splátky
2. Percento poskytnutia úveru vyplývajúce z hodnoty zabezpečenia
3. Rýchlosť spracovania úveru, najmä čas, za ktorý sa klient dopracuje k čerpaniu peňazí
4. Poplatky spojené s poskytnutím a udržiavaním úveru
5. Fixácia úrokovej sadzby a poplatky spojené s predčasným splatením úveru, atď.
Poradie, ktoré som uviedol, môže byť u jednotlivých klientov rôzne, s dôrazom na jedinečnosť a bezpodmienečnosť niektorého z kritérií. Komplexnosť produktu, teda vyváženosť prvých piatich kritérií, môže dať nejaké subjektívne poradie bánk. Toto poradie môže však značne ovplyvniť ľudský faktor, teda pocit klienta aj sprostredkovateľa, že je o neho v tej či onej pobočke banky dobre postarané. Dôležitým faktorom výberu klienta môžu byť aj vhodné reklamné kampane jednotlivých bánk spojené so zľavňovaním pri niektorých kritériách, obvykle však majú iba krátkodobý charakter. Oliver Danko, Svet Hypoték

■  Flexihypotéka VÚB a 24 hodinová hypotéka ČSOB sú z môjho pohľadu najlepšie tým, že sa snažia osloviť klientov svojimi neštandardnými ponukami. Jedna v možnosti štyroch periód zafixovania úrokovej sadzby a druhá vo veľmi rýchlej dostupnosti hypotéky pri splnení požadovaných kritérií. V konečnom dôsledku však stále ide o štandardné hypotekárne produkty, kde je náročné hľadať nejaké výraznejšie inovácie vzhľadom na špecifickosť a účel tohto produktu. Viliam Végh, Garančný fond investícií

■  Uvedené produkty pre klientov predstavujú optimálne riešenie financovania. Bankám sa podarilo uspokojiť požiadavky väčšiny našich klientov – jednak v pružnom a včasnom schvaľovaní úverov a jednak v samotných podmienkach ich úveru. Priaznivé boli pri týchto produktoch aj úrokové sadzby, preto bol o ne veľký záujem. Miroslava Mizeráková, Hypocentrum

■  Výhody produktu 24 hodinová hypotéka od ČSOB:
• schválenie do 24 hodín
• možnosť mimoriadnej splátky hypotéky do výšky 20% každoročne bez poplatku
• možnosť 100% predčasného splatenia hypotéky ku dňu obnovy úrokovej sadzby bez poplatku
• splatnosť až do 40 rokov
• obvykle výhodnejšia úroková sadzba ako štandard na trhu
Rastislav Patzelt, EFCON

OVB radí...
„Hypotéka s nulovou alebo nízkou spoluúčasťou je lákavá. Ak si však pripravíte vyššiu spoluúčasť, máte väčšiu šancu, že hypotéku dostanete. Zároveň ušetríte na úrokoch.
Pri hypotéke prvé roky platíte prakticky iba úroky. Ak ju budete musieť zrušiť predčasne kvôli neplateniu, o tieto peniaze prídete. Zvážte preto, či ju „utiahnete“.“

A ešte viac o kategórii
(od zástupcov spoločností s nominovanými produktami)

■  Najdôležitejšia vec, podľa ktorej sa záujemcovia o hypotéku rozhodujú, je výška úrokovej sadzby a teda následne výška mesačnej splátky. Preto sa aj banky rady predháňajú v tom, ktorá komunikuje najnižšiu možnú sadzbu. Ale pozor – to, že nejaká banka má najnižšiu sadzbu, neznamená, že musí mať najnižšiu sadzbu aj pre vás. Každá totiž používa vlastný hodnotiaci model, v rámci ktorého hodnotí kritériá, ktoré sama považuje za dôležité. V praxi to znamená, že kým jedna banka vás môže považovať za klienta s priemernou bonitou, inej sa môžete javiť nadpriemerne, čomu môžu zodpovedať aj rozdiely v úrokových sadzbách. Preto, ak hľadáte najlacnejšiu hypotéku, určite sa neuspokojte s ponukou z jednej inštitúcie.
• Najlacnejšia nemusí byť najlepšia
A ak hľadáte najlepšiu, neorientujte sa len podľa ceny, pretože dobrá hypotéka znamená ďaleko viac ako len nízku úrokovú sadzbu. Okrem kvalitného poradenstva a jednoduchého procesu vybavovania úveru, ktoré máte možnosť pocítiť hneď na začiatku, zohľadňujte aj ďalšie veci. Akú sumu z hodnoty nehnuteľnosti mi požičiate? Aké sú možnosti mimoriadnych splátok či predčasného splatenia? Umožníte mi neskôr zmeniť podmienky úveru, ako je napríklad fixácia či splatnosť, a koľko ma to bude stáť? Ak mi k vám chodí príjem alebo si zriadim poistenie úveru či nehnuteľnosti, dostanem lepšie podmienky? Ak si teraz úver nepoistím, môžem si ho poistiť v priebehu splácania? Otázok, na základe ktorých si môžete urobiť obraz, je naozaj veľa.
• Marketingové akcie
Hypotéka bez poplatku, znalecký posudok zadarmo, to sú klasické „akciové“ ponuky, vďaka ktorým môžete ušetriť a je výhodné ich využiť. Relatívnou novinkou je jednotná akciová sadzba pre všetkých záujemcov. Tá je mimoriadne lákavá najmä pre ľudí, ktorých bonita je nízka, pretože im môže usporiť nemalé prostriedky – veď napríklad 50-tisíc eur na 25 rokov (priemerná hypotéka) so sadzbou 3,7% znamená pre človeka, ktorí by ináč získal sadzbu 5,7%, mesačnú úsporu takmer 60 eur (255 eur vs. 313 eur). To je výborná správa. Druhá strana mince však je, že po uplynutí fixácie sa sadzba dostane na reálnu hodnotu. Pre ľudí, ktorí sú s výdavkami na hrane, to môže znamenať veľký problém. Praktická rada pre každého, kto niekedy využije podobnú akciu znie: „Zistite si, akú sadzbu by ste dostali štandardne, a sumu, ktorú ušetríte, si odkladajte bokom. Tak si nielenže vytvoríte určitý návyk, ktorý vám umožní hladko nabehnúť na nové splátky po uplynutí fixácie sadzby, ale vytvoríte si aj finančnú rezervu pre prípad nepriaznivej situácie.“
• Spolu v dobrom aj v zlom
Hovorí sa, že v núdzi spoznáš priateľa. Ten, kto sa v núdzi naozaj ocitol, vie, o čom je reč. Známe príslovie platí nielen v medziľudských vzťahoch, ale aj vo vzťahu banky ku klientom. Pri hypotéke sa ľudia najviac obávajú, či budú schopní splácať, ak by k došlo k nejakej vážnej situácii. Strata zamestnania, dlhodobá choroba či ťažký úraz sú veci, ktoré sa môžu stať naozaj každému. Preto je najlepšie byť pripravený – základnou a priam „povinnou výbavou“ každého dlžníka je finančná rezerva aspoň na pol roka splácania, nadstavbou je poistenie úveru. Čo ale v prípade, že poistenie nemáte a rezerva sa minula? Bude od vás v čase, keď je vám každé euro drahé, banka pýtať poplatok za úpravu splátkového kalendára, alebo zmenu vykoná zadarmo? A ak naozaj nebudete vládať splácať, posunie svoju pohľadávku pri prvej možnej príležitosti inkasnej spoločnosti, alebo s vami bude trpezlivo hľadať východisko?
Niektoré veci bežný človek naozaj nemá možnosť posúdiť. Ak máte možnosť, pýtajte sa na skúsenosti rodiny, priateľova či známych. Pomôcť pri výbere vám však môže aj Zlatá minca. V jej porote sedia ľudia, ktorí hodnotené produkty dobre poznajú a majú tak reálnu schopnosť ich porovnať. Verím, že pri výbere budete mať šťastnú ruku a vyberiete si hypotéku, ktorá bude pre vás naozaj najlepšia. Adrián Ševčík, VÚB banka